Assurance emprunteur trop chère ? Vérifie en 3 points
Tu vérifies le prix de ton forfait mobile, peut-être celui de ton électricité. Mais ton assurance emprunteur ? C'est pourtant elle qui peut représenter jusqu'à un tiers du coût total de ton crédit immobilier. Le deuxième poste après les intérêts, signé en cinq minutes le jour du prêt, et jamais re-regardé ensuite.
Voici comment vérifier si tu paies trop, en trois points, avec ta seule paperasse de prêt.
Point 1 : trouve ton TAEA
Le TAEA, c'est le Taux Annuel Effectif d'Assurance. Il joue pour l'assurance le même rôle que le TAEG pour ton prêt : il dit ce qu'elle te coûte vraiment. Il est obligatoire et figure :
- sur ton offre de prêt, à côté du TAEG ;
- sur ta fiche standardisée d'information (FSI) ;
- et le coût mensuel apparaît sur ton avis d'échéance, ligne « cotisation d'assurance ».
Note aussi le coût total de l'assurance sur la durée du prêt : il est écrit noir sur blanc dans l'offre. C'est souvent là que les gens tombent de leur chaise.
Point 2 : compare aux fourchettes du marché
Les taux dépendent de ton âge à la souscription, de ton profil et des garanties. Mais les ordres de grandeur constatés par les comparateurs spécialisés donnent une boussole :
| Situation | Taux annuel constaté |
|---|---|
| Contrat groupe bancaire (tous profils) | 0,30 % à 0,50 % du capital |
| Contrat individuel, moins de 35 ans | 0,09 % à 0,36 % du capital |
| Contrat individuel, profil senior ou risques aggravés | 0,60 % et plus |
Le marché bouge dans le bon sens : sous l'effet de la concurrence ouverte par la loi Lemoine, les prix ont baissé d'environ 27 % entre 2020 et 2025 selon une étude du comparateur Magnolia. Si ton contrat date d'avant, il a de bonnes chances d'être au-dessus du marché actuel.
Point 3 : fais le calcul qui fâche
Prends ta cotisation mensuelle et multiplie-la par le nombre de mois restants sur ton prêt. C'est ce que l'assurance te coûtera encore si tu ne fais rien.
Une cotisation de 45 € par mois avec 15 ans de prêt restants, c'est 8 100 € encore à verser. Une cotisation équivalente à 25 € sur un contrat aux mêmes garanties, c'est 4 500 €. Le calcul mérite dix minutes.
Attention à comparer à garanties équivalentes : un contrat moins cher qui couvre moins n'est pas une économie, c'est un risque. C'est justement l'équivalence de garanties qui conditionne l'accord de ta banque, comme l'explique notre guide de la délégation d'assurance.
Tu paies trop ? Voici tes droits
- Changer à tout moment. Depuis la loi Lemoine, plus de date anniversaire, plus de frais. Ta banque a 10 jours ouvrés pour répondre.
- Refus encadré. Elle ne peut refuser que si les garanties ne sont pas équivalentes, par écrit et motivé. Des banques ont été sanctionnées en 2025 pour avoir traîné.
- Taux du prêt intouchable. Elle n'a pas le droit de durcir ton crédit parce que tu pars.
Bientôt : Le Portier fera ce calcul pour toi
Ces trois points, c'est faisable à la main. Mais soyons honnêtes : peu de gens le font. C'est pour ça qu'on prépare la vérification d'assurance emprunteur dans Le Portier : tu scannes ton contrat, on te dit si tu paies trop. Gratuit, sans engagement, sans question de santé.
Télécharge l'app et tape « Préviens-moi » : tu recevras un message dès que la vérification est disponible. En attendant, Le Portier vérifie déjà tes factures d'électricité, gaz, mobile et internet.
Questions fréquentes
Comment savoir si mon assurance emprunteur est trop chère ?
Regarde ton TAEA sur ton offre de prêt ou ton avis d'échéance, puis compare-le aux fourchettes du marché. Un contrat groupe bancaire se situe généralement entre 0,30 % et 0,50 % du capital par an. Si ton profil est favorable et que tu es au-dessus de 0,36 %, il y a probablement mieux ailleurs.
C'est quoi le TAEA ?
Le Taux Annuel Effectif d'Assurance. Il mesure le poids réel de l'assurance dans ton crédit, comme le TAEG le fait pour l'ensemble du prêt. Il figure obligatoirement sur ton offre de prêt et dans la fiche standardisée d'information.
Où trouver le coût de mon assurance emprunteur ?
Trois endroits : ton offre de prêt (ligne TAEA et coût total de l'assurance), ton tableau d'amortissement (colonne assurance), et ton avis d'échéance mensuel (la ligne cotisation d'assurance). Ton espace client bancaire reprend généralement ces montants.
Que faire si je paie trop cher ?
Depuis la loi Lemoine, tu peux changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, à garanties équivalentes. Ta banque a 10 jours ouvrés pour répondre et doit motiver tout refus par écrit.
Le Portier peut-il vérifier mon assurance emprunteur ?
Pas encore, le module arrive dans l'app. Télécharge Le Portier et tape « Préviens-moi » : tu recevras un message dès que c'est disponible. La vérification sera gratuite, sans engagement, sans question de santé.